ثورة في المدفوعات: كيف تحول حلول العملات المشفرة غير التلامسية المعاملات اليومية. اكتشف التكنولوجيا والأمان ونمو المستقبل لعملة الدفع بواسطة النقر. (2025)

• مقدمة: صعود مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية
• كيف تعمل مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية: التكنولوجيا والبروتوكولات
• الجهات الرئيسية والمنصات: المحافظ، البطاقات، وأجهزة NFC
• الأمان والخصوصية: حماية معاملات العملات المشفرة بالنقر للدفع
• تجربة المستخدم: السرعة، والوصول، والنطاق العالمي
• البيئة التنظيمية: الامتثال والاعتبارات القانونية
• نمو السوق والتبني: توقعات واتجاهات 2024-2028
• الاندماج مع نظم البيع بالتجزئة والتجارة الإلكترونية
• التحديات والعقبات: عوامل تقنية واجتماعية واقتصادية
• الآفاق المستقبلية: الابتكارات والطريق نحو التبني السائد
• المصادر والمراجع

مقدمة: صعود مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية

تشهد المشهد المالي الرقمي تحولاً كبيرًا، حيث تبرز مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية كاتجاه بارز في عام 2025. يقود هذا التطور تلاقي قوتين رئيسيتين: الانتشار الواسع لتقنيات الدفع غير التلامسية وزيادة قبول العملات المشفرة في التيار الرئيسي. أصبحت المدفوعات غير التلامسية، التي تستخدم الاتصال قريب المدى (NFC) أو مسح رموز QR، شائعة في التجارة بالتجزئة والرقمية، حيث تقدم للمستهلكين السرعة والراحة وتعزيز النظافة. في الوقت نفسه، يتم التعرف على العملات المشفرة مثل البيتكوين، الإثريوم، والعملات المستقرة بشكل متزايد كوسائط قابلة للتبادل، مدعومة بالتقدم في تكنولوجيا البلوك شين والوضوح التنظيمي في عدة مناطق.

تلعب الشبكات الرئيسية للمدفوعات وشركات التكنولوجيا دورًا محوريًا في هذا التحول. على سبيل المثال، فيزا وماستركارد – اثنان من أكبر معالجات الدفع في العالم – قد وسعتا دعمها لمدفوعات العملات المشفرة، مما يمكّن المستخدمين من إنفاق الأصول الرقمية في ملايين المتاجر حول العالم من خلال بطاقات غير تلامسية ومحافظ رقمية. تم تعزيز هذه المبادرات من خلال جهود شركات العملات المشفرة مثل Coinbase، التي تقدم بطاقات خصم مشفرة غير تلامسية، و باينانس، التي أطلقت منتجات مشابهة في أسواق مختارة. عادة ما تقوم هذه البطاقات بتحويل العملات المشفرة إلى العملات المحلية بينما يتم الدفع، مما يسمح بالتكامل السلس مع بنية الدفع غير التلامسية الحالية.

تتسارع عملية اعتماد مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية بمزيد من انتشار المحافظ الرقمية والتطبيقات الفائقة، خاصة في المناطق التي تتمتع بانتشار عالٍ للهواتف الذكية. قامت شركات مثل آبل وجوجل بإدماج ميزات العملات المشفرة في أنظمتها البيئية للمحافظ الرقمية، مما يمكّن المستخدمين من إجراء معاملات بالنقر باستخدام الأصول الرقمية المدعومة. في هذه الأثناء، يتم اختبار حلول الدفع المعتمدة على البلوك شين من قبل المؤسسات المالية والبنوك المركزية، حيث تستكشف عدة مشاريع للعملات الرقمية للبنك المركزي (CBDC) وظائف الدفع غير التلامسية لتعزيز تجربة المستخدم والشمول المالي.

عند النظر إلى المستقبل، تبدو الآفاق لمدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية قوية. مع نضوج الأطر التنظيمية وتحسين التوافق بين الأنظمة المالية التقليدية والرقمية، يتوقع المشاركون في الصناعة زيادة كبيرة في قبول التجار واستخدام المستهلكين. من المتوقع أن تشهد السنوات القليلة القادمة استمرار الابتكار، مع تحسين بروتوكولات الأمان، وانخفاض الرسوم، ودعم أوسع لمجموعة متنوعة من العملات الرقمية. يضع هذا المسار مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية كقوة دافعة رئيسية في تطور التجارة العالمية، مما يجسر الفجوة بين الأصول الرقمية والمعاملات اليومية.

كيف تعمل مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية: التكنولوجيا والبروتوكولات

تستفيد مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية من مجموعة من التقنيات مثل الاتصال قريب المدى (NFC)، ومسح رموز QR، وبروتوكولات البلوك شين لتمكين معاملات سريعة وآمنة وسهلة الاستخدام. بحلول عام 2025، نضجت التكنولوجيا الأساسية، مع تكامل عدة شبكات بلوك شين رئيسية ومقدمي حلول الدفع لقدرات غير تلامسية في منصاتهم.

تبدأ العملية الأساسية بمحفظة المستخدم الرقمية – عادةً ما تكون تطبيقًا موبايل – تخزن المفاتيح التشفيرية وتدعم الواجهات غير التلامسية. عند إجراء دفعة، يقوم المستخدم إما بلمس جهازه على محطة طرفية تدعم NFC أو مسح رمز QR تم إنشاؤه بواسطة نظام النقطة المبيعات (POS) الخاص بالمتجر. ثم تقوم المحفظة بإنشاء معاملة، وتوقيعها باستخدام المفتاح الخاص بالمستخدم، وبثها إلى شبكة البلوك شين ذات الصلة للتحقق والتسوية.

تم اعتماد تقنية NFC، التي أصبحت شائعة بالفعل في بطاقات الدفع التقليدية والهواتف الذكية، من قبل عدد من مقدمي محافظ العملات المشفرة. على سبيل المثال، قامت آبل وسامسونج بتمكين أجهزتهما لدعم محافظ العملات المشفرة من جهات خارجية مع قدرات NFC، مما يسمح للمستخدمين بإجراء مدفوعات غير تلامسية عند المحطات المتماثلة. تتفاعل هذه المحافظ مع شبكات البلوك شين مثل الإيثريوم والبيتكوين، مستفيدة من العقود الذكية وقنوات الدفع لتيسير التسوية الفورية أو شبه الفورية.

تظل المدفوعات المستندة إلى رموز QR مستخدمة على نطاق واسع، خاصة في المناطق التي تكون فيها بنية NFC التحتية أقل انتشارًا. يقوم التجار بعرض رمز QR ديناميكي يمثل طلب دفع، والذي يقوم العميل بمسحه باستخدام تطبيق محفظته الرقمية. يقوم التطبيق بفك تشفير تفاصيل الدفع ويبدأ المعاملة على شبكة البلوك شين. تدعم هذه الطريقة معالجات الدفع الكبرى ومقدمي المحافظ، بما في ذلك باينانس وCoinbase.

على مستوى البروتوكولات، أدت التقدمات في حلول الطبقة الثانية – مثل شبكة Lightning للبيتكوين وrollups للإيثريوم – إلى تحسين كبير في كفاءة المعاملات وتقليل الرسوم، مما يجعل مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية أكثر عملية للاستخدام اليومي. تمكّن هذه البروتوكولات المعاملات خارج السلسلة التي تتم تسويتها لاحقًا على السلسلة، مما يضمن السرعة والأمان.

يظل الأمان أولوية قصوى، حيث تستخدم المحافظ التوثيق البيومتري، ووحدات الأمان المادية، ومخططات التوقيع المتعددة لحماية أموال المستخدمين. بالإضافة إلى ذلك، تعمل منظمات مثل المنظمة الدولية للتوحيد القياسي (ISO) على وضع معايير لبروتوكولات المدفوعات للأصول الرقمية، بهدف تعزيز التوافق والثقة عبر النظام البيئي.

عند النظر إلى المستقبل، من المتوقع أن تسهم التكامل المستمر لتكنولوجيا مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية في الأجهزة السائدة وأنظمة النقاط المبيعات، مع تحسينات بروتوكولات مستمرة، في دفع المزيد من الاعتماد وتجارب مستخدم سلسة خلال السنوات القادمة.

الجهات الرئيسية والمنصات: المحافظ، البطاقات، وأجهزة NFC

شكلت المنظومة الخاصة بمدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية في 2025 تفاعلاً ديناميكياً بين شركات التكنولوجيا المالية الرائدة، والشركات الناشئة المعتمدة على البلوك شين، والشبكات العالمية للمدفوعات. تركز الجهات الرئيسية على دمج العملات المشفرة في تجارب الدفع اليومية، من خلال الاستفادة من المحافظ، والبطاقات، وأجهزة الاتصال قريب المدى (NFC) لتسهيل المعاملات السريعة والآمنة.

من بين أبرز الجهات هو فيزا، التي وسعت برامج بطاقاتها المرتبطة بالعملات المشفرة بالشراكة مع أكبر البورصات ومقدمي المحافظ. تسمح هذه البطاقات للمستخدمين بإنفاق العملات المشفرة في ملايين المتاجر حول العالم، مع التحويل في الوقت الفعلي إلى العملات المحلية عند نقطة البيع. قامت ماستركارد من جانبها بتسريع استراتيجيتها الخاصة بالعملات المشفرة، مما يتيح إنفاق العملات المشفرة المحددة مباشرة عبر شبكتها ودعم المدفوعات غير التلامسية من خلال بطاقات فعلية ورقمية.

على جبهة المحافظ، تواصل Coinbase – أحد أكبر بورصات العملات المشفرة في العالم – تطوير محفظتها للحماية الذاتية وبطاقة Coinbase، التي تدعم المدفوعات غير التلامسية عبر NFC والتكامل مع محافظ الهاتف الجوال مثل Apple Pay وGoogle Pay. وقد توسعت كل من باينانس وCrypto.com أيضًا في عروض بطاقاتهما، حيث تدعم بطاقة Crypto.com من ماستركارد وظيفة الدفع بالنقر ومكافآت بالعملات المشفرة.

بدأت شركات تصنيع محافظ الأجهزة أيضًا في دخول مجال المدفوعات غير التلامسية. قامت ليدجر، المورّد الرائد لمحافظ الأجهزة الآمنة، بإدخال أجهزة تدعم NFC تتيح للمستخدمين تخويل المدفوعات بلمسة، مما يزيد من الأمان والراحة. بالمثل، يستكشف Trezor تكامل NFC لتبسيط مدفوعات العملات المشفرة الشخصية.

تقوم منصات الدفع المتنقلة بربط الفجوة بين النظام المالي التقليدي والمالي المعتمد على العملات المشفرة بشكل متزايد. قامت آبل وجوجل بتمكين بطاقات العملات المشفرة المختارة لتضاف إلى محافظهما، مما يسمح للمستخدمين بإجراء مدفوعات غير تلامسية عند أي محطة تدعم NFC. يعد هذا الدمج ضروريًا للتبني السائد، حيث يستفيد من البنية التحتية الحالية وعادات المستخدمين.

عند النظر إلى المستقبل، من المتوقع أن تشهد السنوات القادمة مزيدًا من الاندماج بين منصات الأصول الرقمية والشبكات المدفوعة الرئيسية. من المتوقع أن يؤدي انتشار الأجهزة المدعومة بـ NFC، بالإضافة إلى الوضوح التنظيمي وتحسين تجربة المستخدم، إلى دفع نمو كبير في مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية، مما يجعلها جزءاً متزايد الروتين في التجارة العالمية.

الأمان والخصوصية: حماية معاملات العملات المشفرة بالنقر للدفع

أدى الانتشار السريع لمدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية – التي تُعرف غالبًا بـ “tap-to-pay” للعملات المشفرة – إلى ظهور مخاوف تتعلق بالأمان والخصوصية في طليعة عام 2025. مع احتضان المزيد من البائعين والمستهلكين لتقنيات الاتصال قريب المدى (NFC) والمعاملات المشفرة المعتمدة على رموز QR، يستجيب القطاع مع تدابير حماية متقدمة لحماية المستخدمين من التهديدات المتطورة.

تُعد ميزة الأمان الرئيسية في مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية هي استخدام محافظ الأجهزة والعناصر الآمنة المدمجة في الهواتف الذكية وبطاقات الدفع. تعزل هذه الأجهزة المفاتيح الخاصة عن نظام التشغيل الرئيسي، مما يقلل من خطر البرمجيات الضارة أو الوصول غير المصرح به. حفزت منصات البلوك شين الرائدة، مثل مؤسسة الإيثريوم والبيتكوين، مطوري المحافظ على تنفيذ توثيق متعدد العوامل والتحقق البيومتري، مما يعزز أمان المعاملات.

تظل الخصوصية مصدر قلق مركزي، حيث يمكن أن تكشف المدفوعات غير التلامسية عن بيانات التعريف للمعاملات. استجابةً لذلك، شهدت العملات المشفرة التي تركز على الخصوصية مثل Monero وZcash زيادة في التكامل في حلول دفع النقرة، مستفيدة من الإثباتات الصفرية المعرفة والتوقيعات الدائرية لإخفاء المرسل والمستقبل ومبالغ المعاملات. تواصل مؤسسة Zcash ومشروع Monero تقدم تقنيات التشفير لتعزيز خصوصية المستخدم دون التضحية بالسهولة في الاستخدام.

تعمل الهيئات التنظيمية، بما في ذلك مجموعة العمل المالي (FATF)، على تشكيل المشهد من خلال تحديث الإرشادات لمقدمي خدمات الأصول الافتراضية (VASPs). بحلول عام 2025، يتم تعزيز الامتثال لمتطلبات مكافحة غسل الأموال (AML) ومعرفة عميلك (KYC) بشكل متزايد عند مستوى المحفظة ونقطة البيع، مما يدفع مقدمي الخدمة إلى تحقيق توازن بين الخصوصية والالتزامات التنظيمية.

تؤكد عمليات اختراق البيانات الأخيرة وهجمات التصيد ضد تطبيقات الدفع المشفرة على الحاجة الملحة إلى تشفير شامل من الطرف إلى الطرف وكشف الاحتيال في الوقت الحقيقي. تستثمر الكيانات الرئيسية في أنظمة مراقبة مدفوعة بالذكاء الاصطناعي لتحديد الأنشطة المشبوهة ومنع المعاملات غير المصرح بها. نشرت المعهد الوطني للمعايير والتكنولوجيا (NIST) توصيات محدثة لبروتوكولات التشفير في المدفوعات المتنقلة، مما يؤثر على أفضل الممارسات في الصناعة.

عند النظر إلى المستقبل، تبدو الآفاق لمدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية من حيث الأمان متفائلة بحذر. من المتوقع أن تؤدي التعاون المستمر بين مطوري البلوك شين، ومصنعي الأجهزة، والسلطات التنظيمية إلى إيجاد المزيد من الحلول القوية وسهلة الاستخدام. مع نضوج النظام البيئي، سيظل التركيز على تقليل المخاطر مع الحفاظ على القيم الرئيسية للخصوصية واللامركزية التي تقوم عليها ابتكارات العملات المشفرة.

تجربة المستخدم: السرعة، والوصول، والنطاق العالمي

تعرف تجربة المستخدم في مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية في عام 2025 بتقدم كبير في السرعة والوصول والنطاق العالمي. تدفع هذه التحسينات كل من الابتكار التكنولوجي وزيادة اعتماد الأصول الرقمية من قِبَل المؤسسات المالية والتكنولوجية السائدة.

تعتبر السرعة عاملاً حاسمًا لرضا المستخدم في أنظمة الدفع. في عام 2025، نفذت الشبكات الكبرى للبلوك شين مثل الإيثريوم ومؤسسة سولانا تحديثات لزيادة سرعة المعاملات وتقليل التأخير. سمحت عملية الانتقال في الإيثريوم إلى إثبات الحصة واعتماد الحلول القابلة للتوسع من الطبقة الثانية بحدوث تسوية شبه فورية للعديد من المعاملات، بينما تواصل بنية سولانا عالية الأداء دعم الآلاف من المعاملات في الثانية. تسمح هذه التحسينات التقنية لمدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية، سواء عبر المحافظ الشخصية، أو بطاقات NFC، أو رموز QR، بالمنافسة أو حتى تجاوز سرعة المدفوعات التقليدية بالبطاقات.

توسعت إمكانية الوصول أيضًا، مع تكامل مزودي المحافظ الرئيسيين ومنصات الدفع واجهات مستخدم سهلة الاستخدام ودعم مجموعة واسعة من الأجهزة. أطلقت شركات مثل فيزا وماستركارد برامج تجريبية وشراكات لتمكين المدفوعات المباشرة بواسطة العملات المشفرة في ملايين المتاجر حول العالم، مستفيدة من بنيتها التحتية الحالية غير التلامسية. يسمح هذا الدمج للمستخدمين بالدفع بالعملات المشفرة بسهولة تامة مثل الدفع بالعملات التقليدية، غالبًا دون الحاجة إلى تحويل الأصول يدويًا مسبقًا. بالإضافة إلى ذلك، جعلت المشاريع مفتوحة المصدر والمحافظ اللامركزية من الممكن للمستخدمين في المناطق منخفضة الخدمة الوصول إلى المدفوعات غير التلامسية باستخدام هواتفهم الذكية فقط، مما يزيد من المشاركة المالية.

تتوسع نطاق مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية على مستوى العالم بسرعة. في عام 2025، يتم تسهيل المدفوعات عبر الحدود بشكل متزايد بواسطة العملات المستقرة والعملات الرقمية الصادرة عن البنوك المركزية (CBDCs)، والتي يتم اختبارها أو طرحها من قبل مؤسسات مثل البنك المركزي الأوروبي والبنك الشعبي للصين. تهدف هذه المبادرات إلى تقليل الاحتكاك والتكاليف في المعاملات الدولية، مما يجعل من السهل على المستخدمين والشركات القيام بالمعاملات عبر الحدود دون التأخيرات والرسوم المرتبطة بأنظمة السداد التقليدية. كما أن تحسين التوافق بين شبكات البلوك شين العامة والشبكات الإنتاجية التقليدية يزيد من إمكانية استخدام مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية على نطاق عالمي.

عند النظر إلى المستقبل، من المتوقع أن تحدث التقارب بين قابلية التوسع في البلوك شين، الوضوح التنظيمي، والتكامل المالي السائد تجربة مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية بطريقة متزايدة السلاسة والعالمية، مع إمكانية الوصول إلى مليارات المستخدمين في جميع أنحاء العالم في السنوات القادمة.

البيئة التنظيمية: الامتثال والاعتبارات القانونية

تتميز البيئة التنظيمية لمدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية في عام 2025 بتفاعل ديناميكي بين الابتكار والامتثال، حيث تسعى الحكومات والهيئات التنظيمية على مستوى العالم إلى تحقيق توازن بين التقدم التكنولوجي وأمن المالية وحماية المستهلك. حفز انتشار حلول الدفع غير التلامسية التي تستفيد من العملات المشفرة – مثل بطاقات الدفع بالنقر، والمحافظ الرقمية، وأجهزة NFC – تدفقًا من الاستجابات التنظيمية التي تهدف لمعالجة مخاوف مكافحة غسل الأموال (AML)، ومعرفة عميلك (KYC)، وخصوصية البيانات.

في الاتحاد الأوروبي، لعب البنك المركزي الأوروبي وهيئة الأوراق المالية والأسواق الأوروبية أدوارًا محورية في تشكيل الإطار التنظيمي. تحدد لائحة السوق في الأصول المشفرة (MiCA)، التي يتم تنفيذها تدريجياً خلال عامي 2024 و2025، متطلبات شاملة لمقدمي خدمات الأصول المشفرة، بما في ذلك أولئك الذين يقدمون حلول الدفع غير التلامسية. تفرض MiCA إجراءات صارمة لمكافحة غسل الأموال (KYC) وحماية المستهلك، مما يؤثر بشكل مباشر على كيفية عمل مقدمي خدمات الدفع بالعملات المشفرة عبر الاتحاد الأوروبي.

في الولايات المتحدة، يواصل شبكة إنفاذ الجرائم المالية (FinCEN) ولجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية (SEC) توضيح تطبيق اللوائح المالية الحالية على أنظمة الدفع العملات المشفرة. تتطلب FinCEN من الكيانات التي تسهل المدفوعات المشفرة، بما في ذلك الحلول غير التلامسية، التسجيل كأعمال خدمات مالية (MSBs) وتنفيذ برامج قوية لمكافحة غسل الأموال. بينما تركز لجنة الأوراق المالية والبورصات بشكل متزايد على ما إذا كانت بعض الأصول المشفرة المستخدمة في أنظمة الدفع تعتبر أوراق مالية، الأمر الذي سيخضع مقدمي الخدمات لالتزامات إضافية من ناحية الامتثال.

في آسيا، تختلف approaches regulatory حسب البلد. على سبيل المثال، أنشأت سلطة النقد في سنغافورة (MAS) نظام ترخيص بموجب قانون خدمات الدفع، مما ي要求 مقدمي خدمات الدفع الرقمي لتلبية معايير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. في اليابان، تقوم وكالة الخدمات المالية (FSA) بفرض متطلبات التسجيل والامتثال لمشغلي الدفع بالعملات المشفرة، مع التركيز على حماية المستهلك وسلامة الأنظمة.

عند النظر إلى المستقبل، تتشكل آفاق مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية من خلال جهود التنسيق التنظيمية المستمرة وزيادة اعتماد المعايير الدولية، مثل تلك التي تروج لها مجموعة العمل المالي (FATF). مع تحسين الوضوح التنظيمي، من المتوقع أن يقوم المشاركون في الصناعة باستثمار المزيد في بنية الامتثال، بما في ذلك أنظمة مراقبة المعاملات المتطورة وتقنيات التحقق من الهوية. على الرغم من ذلك، فإن الطبيعة المتطورة لكل من التكنولوجيا والتنظيم تعني أن مقدمي الخدمات يجب أن يظلوا مرنين، ويتوقعون متطلبات قانونية جديدة ويتكيفون مع عملياتهم وفقًا لذلك لضمان الوصول المستمر للسوق وثقة المستهلكين.

نمو السوق والتبني: توقعات واتجاهات 2024-2028

تشهد سوق مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية زخمًا كبيرًا في عام 2025، مدفوعًا بالتقدم التكنولوجي، والتطورات التنظيمية، وتغير تفضيلات المستهلكين. تسارعت عملية الانتشار لتقنية الاتصال قريب المدى (NFC) ودمج الأصول الرقمية في البنية التحتية للمدفوعات السائدة، مما عزز التبني عبر بيئات التجزئة والإنترنت.

قد وسعت الشبكات الكبرى للمدفوعات، مثل فيزا وماستركард، دعمها للبطاقات المرتبطة بالعملات المشفرة، مما يمكّن المستخدمين من إجراء مدفوعات غير تلامسية في ملايين المتاجر حول العالم. تعاونت هذه الشركات مع بورصات العملات المشفرة الرائدة ومقدمي المحافظ لتسهيل التحويل السلس بين الأصول الرقمية والعملات التقليدية عند نقاط البيع. على سبيل المثال، أفادت فيزا أن استخدام بطاقاتها المرتبطة بالعملات المشفرة تجاوز $3 مليار في حجم المعاملات في ربع واحد عام 2022، واستمر هذا الرقم في النمو مع اعتماد المزيد من المستهلكين للأصول الرقمية للشراء اليومي.

في عام 2025، يعزز طرح العملات الرقمية للبنك المركزي (CBDCs) والعملات المستقرة من اعتماد مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية، حيث توفر الاستقرار السعري والوضوح التنظيمي. يقوم البنك المركزي الأوروبي والاحتياطي الفيدرالي بإجراء تجارب نشطة لمشروعات اليورو الرقمي والدولار الرقمي، مع التركيز على تمكين معاملات آمنة وغير تلامسية كلاً من المستهلكين والشركات. من المتوقع أن تعزز هذه المبادرات القبول السائد والتوافق بين الأنظمة التقليدية والرقمية.

تدمج محلات التجزئة ومنصات التجارة الإلكترونية بشكل متزايد خيارات الدفع عن طريق العملات المشفرة، استجابةً لطلب المستهلك للحصول على معاملات أسرع وأكثر أمانًا وتركزًا على الخصوصية. وفقًا للبيانات من Coinbase، إحدى أكبر بورصات العملات المشفرة في العالم، نمت عدد المتاجر التي تقبل دفعات العملات المشفرة بشكل مطرد، مع زيادة ملحوظة في الحلول المستندة إلى المدفوعات غير التلامسية والمتنقلة. يتجلى هذا الاتجاه بشكل خاص في المناطق ذات انتشار عالٍ للهواتف الذكية وبنية تحتية رقمية قوية، مثل أمريكا الشمالية، وأوروبا الغربية، وبعض أجزاء من آسيا والمحيط الهادئ.

عند النظر إلى عام 2028، يتوقع أصحاب المصلحة في الصناعة استمرار النمو السنوي المكون من رقمين في أحجام مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية، بدعم من الابتكار المستمر في تكنولوجيا المحافظ، وتوثيق البيومترية، وحلول التسوية عبر الحدود. من المتوقع أن تنضج الأطر التنظيمية، مما يوفر مزيدًا من حماية المستهلكين ويعزز الثقة في أنظمة الدفع الرقمية. ونتيجة لذلك، من المتوقع أن تصبح مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية مكونًا أساسيًا في مشهد المدفوعات العالمية في السنوات القليلة القادمة.

الاندماج مع نظم البيع بالتجزئة والتجارة الإلكترونية

تتسارع عملية دمج مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية في نظم البيع بالتجزئة والتجارة الإلكترونية في عام 2025، مدفوعة بالتقدم في تكنولوجيا البلوك شين، وزيادة الطلب من الشركات على الأصول الرقمية، وزيادة انتشار حلول نقاط البيع (POS) التي تدعم المعاملات المشفرة. تقوم المعالجات العظمى للمدفوعات وشركات التكنولوجيا بشكل متزايد بتمكين التجار من قبول العملات المشفرة مثل البيتكوين، والإيثريوم، والعملات المستقرة، سواء عبر الإنترنت أو في المتاجر الفعلية.

تُعد توسعة الشبكات الخاصة بالمدفوعات لدعم المعاملات المشفرة علامة بارزة في هذا التكامل. طورت فيزا وماستركارد، اثنان من أكبر الشبكات المدفوعة في العالم، بنية تحتية تسمح للتجار بقبول العملات المشفرة المختارة مباشرة أو عبر التحويل إلى العملات التقليدية عند نقطة الدفع. تعاونت هذه الشركات مع مزودي محافظ العملات المشفرة والبورصات لتبسيط العملية، مما يجعل الأمر سهلاً للمستهلكين لدفع الأصول الرقمية باستخدام بطاقات غير تلامسية أو محافظ متنقلة.

تستجيب المتاجر للاهتمام الشركات من خلال اعتماد محطات نقاط بيع مزودة بالعملات المشفرة وإضافات التجارة الإلكترونية. على سبيل المثال، قامت Shopify، وهي منصة تجارة إلكترونية رائدة، بالتكامل مع عدة بوابات دفع مشفرة، مما يتيح لتجارها قبول مجموعة متنوعة من العملات المشفرة. لا يقتصر هذا الدمج على المعاملات عبر الإنترنت، بل تقوم المتاجر الفعلية أيضًا بنشر محطات تدعم NFC التي تدعم محافظ العملات المشفرة، مما يمكّن من تجارب الدفع بالنقر مماثلة لتلك المقدمة من البطاقات التقليدية غير التلامسية.

تدور العملات المستقرة، مثل تلك الصادرة عن Circle (عملة الدولار الرقمي) وTether (USDT)، دورًا محوريًا في هذه البيئة. تجعل استقرارها في الأسعار وأوقات التسوية السريعة جذابة لكل من التجار والمستهلكين، مما يقلل من المخاوف المتعلقة بالتقلبات وتأخيرات المعاملات. مع تحسن الوضوح التنظيمي في الأسواق الكبرى، من المتوقع أن يقبل المزيد من التجار العملات المستقرة جنبًا إلى جنب مع العملات المشفرة التقليدية.

عند النظر إلى المستقبل، تبدو الآفاق لمدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية في البيع بالتجزئة والتجارة الإلكترونية قوية. من المتوقع أن يدفع الاستمرار في طرح العملات الرقمية للبنك المركزي (CBDCs) والمزيد من تكامل أنظمة الدفع المعتمدة على البلوك شين من قبل المؤسسات المالية الراسخة أوسع قبول. مع تحسين التوافق بين محافظ العملات المشفرة، وأنظمة نقاط البيع، ومنصات التجارة الإلكترونية، ستقلل الاحتكاكات بالنسبة لكل من التجار والمستهلكين، مما يجعل مدفوعات العملات المشفرة خيارًا سائدًا في التجارة العالمية.

التحديات والعقبات: عوامل تقنية واجتماعية واقتصادية

تواجه اعتماد المدفوعات بواسطة العملات المشفرة غير التلامسية في عام 2025 مجموعة معقدة من التحديات التي تشمل مجالات تقنية واجتماعية واقتصادية. على الرغم من التقدم التكنولوجي الكبير، لا تزال العديد من العوائق تعرقل التكامل والقبول الواسعين.

تظل التحديات التقنية في الصدارة. تقسيم الأمواج شكل مشكلة مستمرة للعديد من الشبكات البلوك شين، حيث لا تزال كمية المعاملات وسرعتها تتخلف عن الأنظمة التقليدية. على سبيل المثال، بينما قامت الشبكات مثل الإيثريوم والبيتكوين بتحديث أدائها، يمكن أن تتقلب سرعة المعاملات وتكاليفها بشكل كبير خلال الفترات التي تشهد طلبًا مرتفعًا. بالإضافة إلى ذلك، تظل القدرة على العمل بين بلاك شين المختلفة ومع بنية تحتية قائمة على نقاط البيع محدودة، مما يعقد تجربة غير تلامسية سلسة. كما أن المخاوف المتعلقة بالأمان، مثل خطر سرقة المحفظة أو ثغرات العقد الذكي، تمنع التجار والمستهلكين من اعتماد هذه الحلول.

على الجانب الاجتماعي، لا تزال ثقة المستخدمين وإلمامهم بالعملات المشفرة محدودة. تشير الاستطلاعات التي أجرتها منظمات مثل بنك التسويات الدولية إلى أن الوعي بالأصول الرقمية ينمو، لكن الاستخدام الفعلي لها مدفوعات يومية لا يزال منخفضًا. يعتقد العديد من المستهلكين أن العملات المشفرة متقلبة ومعقدة، ويضيف نقص التوجيه التنظيمي الواضح في العديد من الولايات القضائية إلى عدم اليقين. يتردد التجار، خاصة الأعمال الصغيرة، في الاستثمار في أجهزة جديدة أو برمجيات دون وجود طلب واضح أو وضوح تنظيمي.

تلعب العوامل الاقتصادية أيضًا دورًا كبيرًا. تجعل تقلبات العملات الرئيسية مثل البيتكوين والإيثير منها أقل جاذبية للمعاملات الروتينية، حيث يمكن أن تؤدي تقلبات الأسعار إلى فقدان القيمة بين وقت الشراء والتسوية. تقدم العملات المستقرة، المرتبطة بالعملات التقليدية، بعض التخفيف، ولكنها تواجه صعوبات تنظيمية وعملية خاصة بها. علاوة على ذلك، يمكن أن ترتفع رسوم المعاملات على الشبكات الشهيرة بشكل غير متوقع، مما يقوض التكلفة الفعالة للمدفوعات غير التلامسية مقارنةً بشبكات البطاقات التقليدية. يؤدي نقص اعتماد التجار الواسع إلى خلق حلقة تغذية مرتدة، حيث يثني القبول المحدود عن استخدام المستهلكين، والعكس صحيح.

عند النظر إلى المستقبل، سيعتمد المسار لمدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية على التغلب على هذه العقبات المعقدة. قد تساعد الجهود المستمرة التي تبذلها المنظمات مثل المنظمة الدولية للتوحيد القياسي لتطوير المعايير للمدفوعات بالأصول الرقمية، ومشاريع تجريبية من قبل البنوك المركزية والشبكات المدفوعة، في معالجة بعض التحديات التقنية والتنظيمية. ومع ذلك، إلى أن يتم حل مشكلات قابلية التوسع، وسهولة الاستخدام، والاستقرار، من المحتمل أن تظل مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية حلاً مخصصًا بدلاً من بديل سائد في المستقبل القريب.

الآفاق المستقبلية: الابتكارات والطريق نحو التبني السائد

تشهد منظومة مدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية تحولًا كبيرًا في عام 2025 والسنوات المقبلة، مدفوعًا بالابتكار التكنولوجي، ونمو التنظيم، وزيادة الطلب من المستهلكين على تجارب رقمية سلسة. مع نضوج العملات المشفرة تتجاوز كونها أصولًا مضاربة، تتزايد سرعة دمجها في أنظمة الدفع اليومية، مع حلول غير تلامسية في المقدمة.

يعتبر التقدم السريع في تقنيات الاتصال قريب المدى (NFC) والتقنيات المعتمدة على رموز QR محركًا رئيسيًا، الذي يمكّن المعاملات الفورية والآمنة وسهلة الاستخدام. شهدت الشبكات الكبرى للبلوك شين مثل الإيثريوم والبيتكوين زيادة في اعتماد الحلول القابلة للتوسع من الطبقة الثانية وتكامل المحافظ التي تدعم المدفوعات غير التلامسية. على سبيل المثال، تقدم العديد من مقدمي المحافظ الآن أجهزة أمان ونقاط دفع محمولة تدعم NFC، مما يسمح للمستخدمين بلمس أجهزةهم عند المحطات المتوافقة لإجراء معاملات العملات المشفرة في ثوان.

في عام 2025، تزيد الشركات الراسخة ومنظمات التكنولوجيا المالية مشاركتها. قامت فيزا وماستركارد بتوسيع البرامج التجريبية والشراكات لتسهيل المدفوعات المباشرة بالعملات المشفرة عند الملايين من المتاجر حول العالم، مستفيدةً من شبكاتها العالمية وخبرتها في التكنولوجيا غير التلامسية. يتم استكمال هذه المبادرات من خلال ظهور منصات دفع مخصصة للعملات المشفرة، التي تقوم بإنشاء أنظمة نقاط الدفع (POS) المخصصة وواجهات برمجة التطبيقات (APIs) للتجار ليقبلوا الأصول الرقمية مع أقل الاحتكاكات.

يؤثر الوضوح التنظيمي أيضًا على التوجهات المستقبلية. تقوم السلطات في الأسواق الرئيسية، بما في ذلك الاتحاد الأوروبي وبعض الاقتصادات الآسيوية، بتطوير أطر لضمان الامتثال وحماية المستهلك ومعايير مكافحة غسل الأموال للمدفوعات بالعملات المشفرة. من المتوقع أن يؤدي هذا التقدم التنظيمي إلى تعزيز الثقة وتشجيع التبني السائد، حيث يشعر الأعمال التجارية والمستهلكون بالثقة في الوضع القانوني والأمان للمعاملات المشفرة غير التلامسية.

عند النظر إلى المستقبل، من المتوقع أن يؤدي تواصل التقارب بين بروتوكولات التمويل اللامركزي (DeFi) وبنية الدفع غير التلامسية إلى فتح إمكانيات جديدة. تُستكشف الابتكارات مثل المدفوعات القابلة للبرمجة، وبرامج الولاء المستندة إلى العقود الذكية، وقابلية التشغيل عبر السلاسل من قبل منظمات مثل مؤسسة الإيثريوم ومؤسسة البيتكوين. قد reduce هذه التطورات الرسوم المعاملات، وتعزز الخصوصية، وتوسع من فائدة العملات المشفرة في التجارة اليومية.

بينما لا تزال التحديات قائمة – مثل قابلية التوسع، وتعليم المستخدم، وقابلية التشغيل – فإن المسار لمدفوعات العملات المشفرة غير التلامسية في عام 2025 وما بعده يشير إلى تطور سريع. مع نضوج التكنولوجيا وتأسيس جوانب تنظيمية، تتحرك إمكانية نقرة على هاتف أو بطاقة للدفع بالأصول الرقمية من الفئة الثانوية إلى السائدة، مشيرةً إلى حقبة جديدة في المدفوعات العالمية.

المصادر والمراجع

• فيزا
• باينانس
• آبل
• جوجل
• آبل
• إيثريوم
• بيتكوين
• باينانس
• المنظمة الدولية للتوحيد القياسي (ISO)
• فيزا
• كريبتو دوت كوم
• ليدجر
• تريزور
• جوجل
• مؤسسة إيثريوم
• مؤسسة سولانا
• البنك المركزي الأوروبي
• هيئة الأوراق المالية والأسواق الأوروبية
• شبكة إنفاذ الجرائم المالية
• سلطة النقد في سنغافورة
• وكالة الخدمات المالية
• البنك المركزي الأوروبي
• Shopify
• Circle
• Tether
• بنك التسويات الدولية
• المنظمة الدولية للتوحيد القياسي